기업은행 irp 계좌개설 비대면으로 가능합니다.
매년 연말정산 시기가 다가오면 세금 고지서를 보며 한숨을 내쉬던 기억이 선명합니다. 열심히 일해서 번 소득이지만, 막상 통장에 찍히는 환급액이 적거나 오히려 추가로 세금을 내야 하는 상황을 마주하면 허탈한 마음이 들곤 합니다. 노후 준비는 막연하게만 느껴지고 당장의 절세 방법이 간절하던 차에 IRP라는 제도를 깊이 들여다보게 되었습니다. 특히 주거래 은행인 IBK기업은행에서 비대면으로 간편하게 계좌를 만들 수 있다는 사실을 알게 된 후, 복잡한 서류 절차 없이 스마트폰 하나로 노후 대비와 절세를 동시에 시작할 수 있었습니다.
IRP 핵심 개념
IRP는 Individual Retirement Pension의 약자로, 우리말로는 개인형 퇴직연금이라고 부릅니다. 근로자가 이직하거나 퇴직할 때 받은 퇴직급여를 한곳에 모아 보관하거나, 본인이 직접 여유 자금을 추가로 납입하여 운용할 수 있는 전용 계좌입니다. 가장 큰 목적은 은퇴 이후의 삶을 위한 자산 형성이지만, 가입 즉시 체감할 수 있는 혜택은 역시 강력한 세액공제입니다. 만 55세 이후에 연금으로 수령할 수 있어 장기적인 자산 관리에 최적화된 바구니라고 할 수 있습니다.
세액공제 혜택
직장인이나 자영업자에게 IRP가 필수적인 이유는 매년 돌아오는 연말정산에서 큰 힘을 발휘하기 때문입니다. 연금저축 계좌와 합산하여 연간 최대 900만 원까지 납입한 금액에 대해 세금을 깎아줍니다. 총급여액에 따라 공제율이 달라지는데, 본인의 소득 수준에 맞춰 환급액을 미리 계산해 보면 그 효과가 상당히 크다는 것을 알 수 있습니다.
| 구분 | 총급여 5,500만 원 이하 | 총급여 5,500만 원 초과 |
|---|---|---|
| 공제율 | 16.5% | 13.2% |
| 최대 공제 한도 | 900만 원 | 900만 원 |
| 최대 환급 금액 | 148만 5천 원 | 118만 8천 원 |
기업은행 비대면 개설
과거에는 금융 상품 하나를 가입하려고 해도 점심시간을 쪼개 은행 창구를 방문해야 했지만, 이제는 기업은행 앱인 i-ONE Bank를 통해 어디서든 계좌를 만들 수 있습니다. 특히 기업은행은 비대면으로 가입하는 고객에게 운용관리 수수료와 자산관리 수수료를 전액 면제해 주는 파격적인 혜택을 제공하고 있습니다. 창구 가입 시 매년 발생하는 수수료가 장기적으로는 큰 차이를 만들기 때문에 반드시 스마트폰 앱을 활용하는 것이 경제적입니다.
- i-ONE Bank 앱 로그인 후 상품몰 메뉴 접속
- 퇴직연금 카테고리에서 개인형 IRP 선택
- 휴대폰 본인 인증 및 신분증 촬영 진행
- 가입 자격 확인 후 수수료 0원 혜택 확인 및 개설 완료
운용 가능 상품
계좌를 개설한 뒤에는 단순히 돈을 넣어두는 것에 그치지 않고 본인의 성향에 맞는 상품을 골라 직접 운용할 수 있습니다. 원금 손실을 피하고 싶은 분들은 시중은행의 정기예금이나 ELB 같은 원리금 보장 상품을 선택하면 되고, 조금 더 적극적인 수익을 원한다면 ETF나 펀드에 투자할 수 있습니다. 최근에는 배당 성장형 ETF나 지수 추종 ETF를 IRP 계좌 안에서 운용하며 배당금을 재투자하는 방식이 인기를 끌고 있습니다. 다만 은퇴 자금의 안전성을 위해 위험자산 투자 한도는 전체 자산의 70%로 제한된다는 점을 참고해야 합니다.
해지 시 주의사항
IRP는 가입과 운용이 자유로운 편이지만 해지할 때는 신중해야 합니다. 국가에서 세금 혜택을 주는 대신 노후까지 자금을 묶어두는 성격이 강하기 때문입니다. 중도에 계좌를 해지하게 되면 그동안 받았던 세액공제 혜택을 반납해야 하며, 운용 수익에 대해서도 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 경우에 따라서는 세액공제 받은 금액보다 더 많은 세금을 내야 할 수도 있으므로, 반드시 여유 자금 범위 내에서 납입 금액을 설정하는 것이 중요합니다.
과세이연 효과
일반 주식 계좌나 예금 계좌에서 수익이 발생하면 즉시 15.4%의 이자소득세나 배당소득세를 떼어가지만, IRP는 이를 연금을 수령하는 시점까지 미뤄줍니다. 이를 과세이연이라고 하는데, 당장 세금으로 나갈 돈이 계좌에 남아 계속해서 복리로 굴러가기 때문에 시간이 지날수록 일반 계좌와의 자산 격차는 벌어지게 됩니다. 나중에 연금으로 받을 때는 3.3%에서 5.5% 사이의 낮은 세율이 적용되므로 세금 부담을 획기적으로 줄일 수 있습니다.